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 10月20日，乌镇世界互联网大会上，金融科技分论坛由中国人民银行科技司主办，该论坛是国内少有由金融行业最高监管部门组织的行业会议，规格之高，素有行业及监管风向标的价值。 伴随今年金融科技行业一系列监管大事和最新动态，“赋能”、“风控”等关键词在与会从业者和国内外专家的讨论中被划了重点。 度小满金融CEO朱光表示，“互联网金融经历了这几年的发展，快速增长的同时，也聚集了一定的风险。过去的实践已经证明，金融科技必须回归金融的本质。先去解决风险问题，再去解决效率问题。” 这是“风控优于效率”首次在金融科技行业被提出。 金融科技的本质是什么? 在论坛中，中国人民银行副行长范一飞表示：“科技本身是中性的，用在何处、如何使用完全取决于人。没有系统完备的制度安排，产品创新就可能走向偏航。” 在朱光看来，“过去互联网金融之所以聚集一些风险，主要是因为强调效率的提升，忽视了风险的管理，把解决这两个问题的顺序搞反了。” 实际上，2019年必将在金融科技发展史上留下重要一笔，一系列关于金融科技行业的规范开始进一步加强，驱动金融科技行业回归金融业本质。 8月份，中国人民银行颁布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，成为金融科技行业首个发展规划和顶层设计，对金融科技推动我国金融业高质量发展给予了充分肯定，也重申了对金融科技行业的定义，即“金融科技属于金融创新业务，也应遵循金融业监管范畴。” 早在7月份，央行科技司司长李伟即曾透露，将开展金融科技应用的试点，推出中国版的监管沙盒，很重要的特征是，“把风险控制摆在了重要的领域”。10月份，北京、湖南等地监管部门不约而同推出规范金融科技公司发展的相关办法，还有媒体报道，《个人金融信息(数据)保护试行办法(初稿)》目前正在征求意见中。 一边是肯定，一边是规范，这些对于从业者也提出了更高的要求。 行业之急 作为一线从业者，朱光所言，也正代表了行业所需。 4G时代是移动互联技术与大数据、云计算的迅猛发展，以P2P爆发为代表我国互联网金融经历了快速发展的野蛮生长时代，金融科技甚至这一名词一度被滥用，正是最近四年的监管整顿出清，当前金融科技行业才逐步回归本源。 金融科技行业在规范发展的前提下，还应担起其应有的重任。 经济下行，难有独善其身者。在传统金融领域，新的风险还在集聚。由于“共债”风险暴露，叠加宏观经济下行，银行业近年来倾力发展的信用卡业务，再现不良率抬头，今年中报显示，一些大型股份制银行的信用卡不良率已经超过2%。在资产质量方面，普惠永道今年中期的银行业报告显示，上市银行的不良贷款、逾期贷款、关注类贷款的金额仍在持续增加，尤其是城商行，面临的压力依然较大。 而在互联网金融领域，旧时代正在过去，风险仍未出清，P2P平台停业及问题平台涉及累计贷款余额已经超过2000亿元。整体看来，宏观经济承压，金融应该对实体经济发挥更大作用。 虽然助力小微贷款在各大传统金融机构一直是重点任务，但由于历史旧账沉积和放贷机制，中小微企业站在大型银行等传统金融机构的门前，依然是一贷难求。金融科技创新是最近几年，真正为小微企业打开贷款大门的“试验田”。度小满金融等一批企业的个人金融信贷以支持小微企业、两栖青年创业、再教育等方式，成为社会再生产的重要组成部分。 据介绍，度小满金融自创立之初开始，就基于百度人工智能的优势，围绕风险管理进行金科能力的布局。在2015年底，度小满的前身——百度金融服务事业群组刚成立时，就将“风险管理”放在战略高度。朱光一直在多个场合强调风控的重要性。在2018年乌镇互联网大会上，朱光就表示，“将通过技术手段，防止过度消费、过度负债，降低金融风险”。 事实上，虽然监管部门一直在强调中小银行的自主风控能力，中小银行面临互联网化和数字化转型的迫切性，但大量的中小银行，存在自身数据体量小、数据质量差、可用性不强等“症结”，还没有办法独立建立自己的大数据风控系统。在传统银行的数字化转型之路中，与外部合规金融科技公司合作仍是现实选择，度小满等金融科技公司对自身“赋能者”角色定位清晰，以技术输出、战略合作等形式，正成为这些传统金融机构风控能力的有益补充。 在乌镇大会上，社科院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬也表示，“现在广大的金融机构，特别是中小银行想搞金融科技，是搞不了的。金融科技是需要投资的，人才、设备等等。但是金融科技发展过程中存在着一些科技公司，现在这些科技公司正在通过市场和金融机构相结合。” 智能风控实践先行 著名的反脆弱理论指出，脆弱的反义词不是坚韧，“有些事情能从冲击中受益，当暴露在波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性下时，它们反而能茁壮成长和壮大。 反脆弱性比坚韧性更为强大。”该理论中，金融领域的银行业、负债业务都属于脆弱类，而随机自由探索的科学技术则属于典型的反脆弱类。 人工智能为代表的科技应用正是这一类“反脆弱技术”，对于传统金融业务，尤其是负债管理、风险管理具有天然优势。 朱光在论坛上介绍，目前，度小满已经形成了以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警。在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如，在获客方面，可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户;贷中管理方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口;贷后管理上，基于风险预测进行差异化的贷后管理。 在宏观风险预警方面，可以针对不同的行业、区域进行监控，并针对多头共债风险进行预警。同时，度小满还推动RPA(机器人流程自动化)深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低合作伙伴操作性风险。 在朱光看来，“有效的风险管理已经成为智能金融服务的前提。”目前，在金融科技领域，度小满金融已经和超过600家金融机构达成合作，与农业银行合作金融大脑，与招商银行、光大银行在金科平台-磐石上达成合作。在消费信贷方面，与数十家银行和金融机构合作，累计发放贷款超过5000亿元。 有一些不为外界所知的具体风控事件，人工智能等技术都发挥了重要的作用。 2018年中发生了P2P集中爆雷，度小满金融通过早期多头预警指标快速侦测到这一异常风险点，并通过百度大数据迅速描绘出人群画像特征，随即收紧重点客群的准入规则与额度策略，风险水平随之快速恢复正常。 走出中国优势 更深层看，人工智能等新技术对传统风控的根本思路上发生着影响。 一是告别了传统人工风控的经验，从行为到数据，再从数据到模型，用模型对个体需求进行批量审核。二是推动服务意识从被动到主动，数据支持下的人工智能对需求进行及时甚至提前响应，真正做到有需既有服务。三是从单打独斗变为广泛合作，这体现在技术公司与金融机构的合作，以及实体产业与金融行业的深度合作之中，在万物互联的时代做到百业互通。 从金融风控的内核看，重视风险管理，还应体现在对真实性的坚持，从场景中来，到场景中去，这是金融业务合规发展的要求，也是科技自身所带来的效应。 大型互联网平台为依托的金融科技企业，以海量数据为基础，以人工智能辅助风险控制，创新场景，是对需求最贴切和最真实性的坚持和反馈，也在成为新智能风控的核心特征之一，坚持真实的场景服务，重视数据的真实和信息安全，从而保证风控模型的准确度和安全性。 中国的互联网行业处于全球领先地位，金融科技行业也已经引领全球市场。积累越多的真实市场数据和经验，就越能帮助中国的人工智能风控系统自动学习，反脆弱能力进一步加强。在这个正向循环过程中，金融科技企业以智能技术为先领在与传统金融业的深度融合过程中，有可能走出新的中国优势。 |
