工行钱斌：智慧转型 合作共赢——打造平台经济下的开放金融生态

中国工商银行网络金融部总经理 钱斌

1.市场：发展规模与市场空间日益壮大

随着“互联网+”由消费向生产、制造、政务等领域全方位演进，互联网平台经济快速崛起，不断孕育出新的市场空间。平台经济是传统产业价值链在“互联网+”时代的重塑，已成为实体产业互联网转型发展的主流商业模式，规模日益壮大。2007年全球市值最高企业的前十强企业中除微软外全为传统企业，到2017年十强之中平台企业已占据七席；当前全球规模最大的百家企业中，60家企业的主要收入来自平台商业模式；作为平台经济的典型模式，电子商务市场交易规模已达到20万亿。平台化合作势必成为未来银行金融服务输出的重要形式。

2.政策：包容审慎的新型监管机制逐步建立

国务院办公厅日前印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，从优化完善准入条件、包容审慎监管、培育新增长点、优化发展环境和保护参与者合法权益等维度，指明了平台经济的发展方向，创新建立适应平台经济发展特点的“互联网+监管”的新型监管机制。国家层面明确鼓励银行业金融机构基于互联网和大数据等技术手段，创新发展适应平台经济相关企业需求的金融产品和服务，为商业银行开展金融创新带来良好的政策机遇。

3.技术：金融科技为创新转型赋予了无限可能

当前新一轮技术革命和产业变革加速，大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术在各领域应用普及，开放共享、深度融合。这些为商业银行利用新科技改造服务模式和经营方式提供了有力支撑，可以更加高效便捷地实现在服务内容上，由账户金融、交易金融等传统金融功能向场景金融、生态金融方向拓展；在服务模式上，从向客户提供标准化的产品向以模块化、组件化的方式为客户灵活组合嵌入转变；在服务对象上，由服务单一的客户纵深至服务客户所处的产业生态转变。

4.模式：平台商业模式催生金融创新服务模式

平台商业模式具备交易担保化、管理线上化、数据集约化等特点，决定了其对账户、支付、融资等方面的金融创新服务模式有着强烈诉求。一是货物在途期间的资金安全诉求，要求商业银行在传统结算服务的基础上，引入担保模式以确保交易资金安全；二是互联网平台“一点对全国”管理模式，要求商业银行提供便捷的支付结算、电子账户、子商户线上入驻审批等金融服务；三是平台聚集了丰富完整的信息流、资金流、物流等数据，有利于商业银行借助大数据技术实现客户画像、完善风险防控，为买卖双方提供场景融资等多元服务。B端和G端市场呈现出更显著的行业特性、客户个性与业务复杂性，商业银行更具相对优势。

在平台经济快速发展的大背景下，工商银行积极推动智慧银行战略厚植落地，着力促进价值创造力和市场竞争力的“双力”提升。一方面，积极融入和支持外部平台经济发展，构建开放多元的场景服务生态，形成全行互联网金融核心竞争力的突破点；另一方面，全力锻造自有金融服务平台，强化金融科技新应用，打造极致的客户体验，以平台化经营理念不断深化线上获客、活客、黏客之道。

1.以场景为外部生态环境，抓机遇、抓市场、抓重点，构建开放合作共赢的“工行朋友圈”

新形势下，工商银行以开放、合作、共赢的发展理念，以G端为源头、B端为切入、C端为落地，整合横向互通、纵向穿透、跨客群、一体化的综合服务，面向出行、教育、医疗、政务、商业等领域开展互联网场景共建。

交通出行场景全面布局。一是在“对车”方面，着力发展市区停车、高速通行、无感加油等场景，推动无感通行支付、小额免密支付及聚合扫码支付三大金融服务能力输出，举全行之力加快推进ETC营销，积极引入停车行业公司等外部资源。二是在“对人”方面，提供乘车码服务，支持客户便捷扫码搭乘公交地铁，整合缴罚、车险、车贷等服务资源建立车主专区，完善车主价值服务链。截至目前,已投产无感支付项目近400个，在150多个城市实现工行App扫码乘公交，交易笔数突破千万量级，基本实现了无感通行全领域覆盖和公共出行全地区覆盖，涌现出了首都机场车牌付、北京地铁易通行、河南无感加油等多个业界首创、行业第一。

教育培训场景初具规模。创新打造“银校通”教育云服务，为校园提供包括学籍管理、信息管理、费用缴纳、账单核对等综合服务方案。通过“以B促C”带动宝贝成长卡线上发卡、家庭资产配置、青少年财商教育等产品服务，引入行业合作方打造集教学管理、智慧校园、智慧学习、家校互动为一体的场景化教育服务平台，并针对监管部门、培训机构、认证机构等客群推出教培资金监管、考试比赛报名等服务。截至2019年上半年，银校通累计全国推广各类教育机构1.1万家，缴费客户近250万人，缴费笔数近900万笔，交易金额超70亿元。

医疗健康领域探索创新。结合医疗体系改革大背景下医疗采购领域各参与方的金融诉求，以B端医疗采购为切入，与知名大型三甲医院合作推出“商医通”医疗供应链垂直金融服务方案，创新“嵌入场景、输出金融”的对公网络金融服务新模式，成功拓展上游优质医疗器械供应商数百家。在此基础上，联合业界专业服务商创新推出“商医云”医院采购管理SaaS服务，面向全国重点医院进行复制推广，积极会同监管部门和行业协会组织在全国医疗物联网节点建设、医疗信息大数据管理、产融一体化协同等领域共同开展探索。

智慧政务合作快速推进。围绕国务院关于深化“放管扶”改革等政策方向，立足行政审批、公共服务、民生建设、监督管理四大服务领域，助力“服务型政府”建设。一是为市民提供身份认证、公共缴费、电子钱包、事项查询等服务，不断拓展政务便民类事项的服务范围。二是为企业机构提供账户开立、证照年检、征信查询、电子签约等服务，从金融角度为优化企业营商环境提供支持。三是为政府部门提供政务平台建设全方位支持，形成“一个平台、12个重点领域、22项增值服务”的整体服务架构。截至2019年上半年，全行已上线社保、公积金、税务等政务场景200余个，用户超过1600万户，涵盖身份认证及信息查、推、缴等全功能的生态链，多个省级政务平台合作实现突破落地。

产业平台服务更有作为。聚焦产业互联网平台经济，抢占市场优势地位。一是构建API开放平台，解决“交易型平台”的金融赋能问题，将各类金融服务能力以客户定制化、组件化的方式输出嵌入到外部平台。二是建设工行云平台，解决“服务型平台”的引进来问题，为客户提供“即租即用”的“行业＋金融”专属服务。三是打造聚富通平台，解决“平台型企业”的合规清分问题，提供用户管理、账户服务、支付清分、投资理财等在内的“二清”解决方案。今年以来，与国家电网、中化集团、中粮集团、中国邮政、美的电器、TCL等超过100家行业龙头类大型实业平台达成合作，与BATJ、美团、字节跳动等TOP20互联网头部平台形成长期合作机制。

2.以自有平台为重要流量入口，做专业、做极致、做体验，为智慧银行转型打造“金融重器”

以全量客户经营为战略核心，依托融e行、融e购、融e联、企业手机银行等自有线上平台，发挥平台和场景聚客能力，深化数据驱动和线上运营，探索建立线上线下一体化的客户发展新路径。

全力打造融e行“第一个人手机银行”。以“一机在手、尽享所有，一机在手、走遍全球”为目标，全面推进“新动力、新体验、新价值、新融合、新生态”建设，将手机银行打造成为专业化、智能化的线上金融交易服务平台，不断提升市场形象和服务口碑。一是重磅推出手机银行全新定制服务，面向老人、军人、学生、小微企业主和私人银行客群推出“五人五面”专属版本、专区服务和专享产品。二是深度应用前沿互联网新技术，以大数据、小程序、人工智能、无感认证等技术手段，丰富手机银行场景化、智慧化、开放化服务。三是建立线上专属产品供给机制，推动网点智能终端、柜面交易的免卡免证服务，实现线上线下无缝衔接的服务流程。截至7月底，个人手机银行客户规模达到3.36亿户，日活突破1100万、月活突破6600万、年活突破1.2亿，保持客户规模、粘性、活跃度三项同业第一。

构建智慧对公移动金融平台。推进企业手机银行“价值协同、智慧产品、极致体验、移动支付、生态建设、品牌塑造”等六大工程建设，持续巩固企业移动金融行业标杆地位。重点围绕小微企业在账户、支付、服务等金融场景下具备显著零售金融特征的特点，着力做好账户管理、支付结算、增值服务维度的移动端创新和应用，服务民营经济、助推普惠金融。截至7月底，企业手机银行动户140万户，三年复合增长率115.5%，活跃客户规模的增量和增速均超过同业，占据国内企业移动金融市场份额近“半壁江山”，形成一定的“头雁效应”。

提升融e购商融合作平台价值贡献。融e购平台秉持“名商、名品、名店”的策略定位，坚持“遵循电商规律、发挥金融优势、体现银行特色”的发展原则和“以商促融、以融引商”的发展方式。目前已形成覆盖B2C、B2B、B2G和跨境电商的完整业务格局，打造了“e资产”、“e采购”、“e差旅”、“e跨境”、“e公益”等特色子品牌。截至7月底，融e购注册用户数1.35亿户，年交易额保持万亿规模，稳居银行系电商之首，综合电商排名进入前十。

发挥融e联用户交互服务平台作用。融e联平台以“服务信使”和“场景引流”双轮驱动协同发展的策略，实现了客户的快速迁移和成长，建成了以线上政务、服务信使、共享中心、企业专属服务号等为特色的场景服务生态。截至7月底，融e联注册用户数1.6亿户，月活2800万，位列银行业App榜单前五名，累计开立场景公众号1.38万个，建成政务类场景500多个，有效发挥了场景入口作用。

1.坚持金融服务实体经济，提升普惠金融能力

互联网平台经济与实体经济之间是相互依存、同枯共荣的关系，在平台经济的发展中关键是如何运用现代科技成果和金融创新应用为实体经济发展提质增效。要以数据为基础资产，以大数据、云计算、人工智能等金融科技为重要手段，立足实体经济的痛点难点，针对“放管服”政策推进过程中关键环节，实现提质增效。针对普惠金融、小微企业，要通过金融科技与有效数据资产，降低金融服务门槛、增强金融普惠能力、提升公共服务便利，才能确保平台经济不偏离正确发展方向，才能使创新成果更具生命力，增强社会各界和人民群众对平台经济的获得感与认同感。

2.化解和防范系统性风险，保障经济金融安全

平台经济是把双刃剑，在给经济发展注入新动能的同时，也带来了交叉性风险、系统性风险等新的风险形势。在鼓励和规范平台经济发展的过程中，应当把防范和化解系统性风险放在首位。在不断推进商业模式创新的同时，建立好适合平台经济特点的风险防控体系，充分利用金融科技手段加强产品风险、机构风险、市场风险的监测与处置，为经济和金融安全提供有力的支撑保障。

3.发挥国有大行主力军作用，助力金融创新监管

平台经济离不开平台金融，国有商业银行应充分发挥在资金结算、风险管理、融资服务等方面的优势，恪守监管底线，尊重市场规律，以合规方式满足平台及买卖双方的金融需求。同时在企业级扫码支付、无感支付、生物识别、电子认证等创新中，发挥商业银行主力军作用，深度参与到监管部门行业标准制定中。