手机版
一直以来，多多都不建议大家买返还型保险，理由很简单——不划算！ 今天多多写一篇具体的文章把这事说明白，帮助大家解开心中的疑惑。 Part.1 返还型保险的推广重点是：保障期内有病赔保额，没病退保费，让你一分钱都不亏。 因为到期可退回100%-150%的保费，所以又被称为储蓄型保险。 但事实上我们亏损了时间成本，而且这个成本还不低。 金钱是有时间成本的，你把1W块放在银行3年期存款中，3年后就会有825元；把10W块放在年化收益为4%的银行理财里5年，到期就会有利息2W元...... 而我们要是把十几二十万的保费交给保险公司，几十年后只返还本金，好一些的就多退50%作为利息，但均摊下来每年的利润还是很低很低。 返还型保险的保费比消费型的高得多，多出来的那部分钱如果我们自己拿去投资，甚至只是放在余额宝里，最终的收益都会比退回来的保费多。 所以完全没必要为了返还保费而损失了金钱的时间成本。
Part.2 用实例说话，多多拿一款返还型重疾险与一款消费型重疾险+一款定期寿险做对比： xx人寿的XX满分2019是一款儿童保险（两全寿险附加重疾险），如果在保障期内身故或罹患重疾，则可以获得赔付；如果保障期内没有出险，则期满退还150%的保费。 多多在《性价比超高的儿童重疾险》一文中给大家测评过几款性价比高的儿童重疾险，其中XX保贝个人认为是很不错的，在保障方面较XX满分2019有过之而无不及。 在《超友好！这样的定期寿险太大方了》一文中测评过的几款超高性价比寿险中，XX定寿也是很不错的。 以0岁的男宝宝为例，50万重疾保额保障30年，两个方案的对比如下：
备注1：方案二是在方案一的基础上做的产品搭配。 备注2：由于监管对寿险的保障年龄有限制，爱满分2019的身故责任要在被保险人年满18岁后才能赔付保费的150%，所以把大麦定寿的保费测算设置为18岁男，10万保额保障10年，10年缴费，每年只需42元。 论保障，爱满分2019不如方案二，比如没有中症保障，轻症保障中没有包含轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术这三个高发轻症。 不谈产品保障而论资金回报率的话，爱满分2019也输了。 如果没有出险，最终拿回150%的保费，那么通过计算可以得出，爱满分2019的内部回报率只得1.85%！！
方案二每年省下3350元，15年下来就是49830元，看起来没有91125元的多，但事实上这钱你拿去做投资，哪怕只是存银行3年期存款，最终的本利和都会比返还的保费高。 Part.3 上面的XX满分2019算是市面上返还比例高的险种，而如果换那些动则保费上万、返还比例只有100%的，回报率更低！ 而且购买返还型保险还有三大缺点： 1.杠杆率低 如果期满之前出事，比如上面案例中的男宝宝，要是很不幸在16岁的时候罹患重疾，两份保险都可以获赔，而方案一付出了4050*16=64800元，方案二只付出700*15+42=10542元 同样的保额，前者比后者多付出5W块，很明显消费型的杠杆率高得多。 2.保障二赔一 重疾理赔后，方案一合同终止不再有后续身故保障，而方案二的身故保障还存在，只有重疾保障终止。 3.资金流动性被锁 返还型保险的保费比较高，虽然最终会退回来，但你急用钱的时候申请保单贷款可是要付利息的，而且额度有限。远不如放在余额宝里想什么时候取出来就取出来的方案二好。 总的来说： 返还型保险并没有表象上的那么好，天下没有白吃的午餐，保险公司也不会送你免费的保险！ 这类型保险的保费之所那么高，是因为保险公司要用这些钱去投资获取收益，再在几十年后从收益中拿一部分还给我们而已。那为什么不自己去赚收益呢？ 大家应该明白这个道理了吧。 |
