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PMC银行崩溃背后的模式

来源:未知 作者:wangke 人气: 发布时间:2019-10-08
摘要:10月2日,锡克教徒社区的许多人聚集在孟买GTB Nagar的Guru Nanak学校,参加旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作银行有限公司(PMC Bank)的存款人会议。大厅里的紧张气氛显而易见。在印度储备银行(RBI)上个月限制该银行进入储蓄行列之后,这些存款人的生活陷入混乱。

10月2日,锡克教徒社区的许多人聚集在孟买GTB Nagar的Guru Nanak学校,参加旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作银行有限公司(PMC Bank)的存款人会议。大厅里的紧张气氛显而易见。在印度储备银行(RBI)上个月限制该银行进入储蓄行列之后,这些存款人的生活陷入混乱。

随着印度储备银行的限制,数十名储户分享了他们关于财务恐怖的故事,负责所有古鲁纳纳克学校和学院的古鲁纳纳克·维迪亚克学会(GNVS)主席曼吉特·辛格·巴蒂(Manjeet Singh Bhatti)试图让安心的听众安心。他说:“我们将一起在孟买高等法院上诉,以取回我们的钱。”听众似乎并不相信。显然,仅凭言语不足以平息银行的恐慌客户。

关于如何使用存款人的钱来资助父亲儿子二人Rakesh和Sarang Wadhawan的奢侈生活方式的报道,这是房地产公司Housing Development and Infrastructure Ltd(HDIL)的发起人,他们从PMC银行大量借贷。为火增添了燃料。公司使用银行资金来增强其股权的做法早已确立。但是,瓦达旺人活泼的大胆举动标志着一个转折点。

在后台潜伏着通常的恶棍:据称过度借贷的房地产开发商;使高级银行管理复杂化,当然还有对合作银行具有相当大影响力的政客。随着马哈拉施特拉邦本月进行民意测验,PMC银行必将成为政治跳板,储户也该死。

自从PMC银行的违规行为公开以来,已有四人被捕。最近,孟买警方的经济犯罪部(EOW)逮捕了该行前董事长沃里亚姆·辛格(Waryam Singh)。EOW已经逮捕了该银行的前董事总经理Joy Thomas和Wadhawans。

但是储户对实现这一目标的迅速解决并不抱有希望。PMC银行的倒闭和随后的启示暴露了合作银行的管理不善程度。PMC银行是众多失败的合作银行中的另一家。但是,没有任何经验教训可借鉴。

“由于监督和其他法律规定的双重性,该部门固有的结构性弱点。这就要求结构上的重大改变。基本面的弱点与合作银行的治理有关。”印度储备银行前副行长R.甘地说。

同样的老故事

自2001年Madhavpura商业合作银行危机以来,PMC银行是受RBI监视的最大的城市合作银行,后者与Ketan Parekh的**骗局有关。尽管Madhavpura拥有大量股票经纪人,但PMC Bank已将其三分之二的贷款提供给了一家信誉良好的房地产开发商HDIL。

“最初,当新闻爆出时,我认为危机的规模不会那么大。但是,在董事总经理认罪之后,这似乎就像马达加普拉合作银行倒闭一样大。这很可能最终会被清算,并且至少需要6-7年的时间才能解决此案。”全国城市合作银行和信用社联合会前主席Mukund Abhyankar说。

PMC银行的危机是该国约1,500家合作银行陷入更严重不适的征兆。通常,在州政府和印度储备银行的双重监管下,对这些银行进行宽松的监控。中央银行负责监督,而其他活动,例如银行管理,则由合作社注册局监督。

当地政治家参与这些机构的运营是这些银行倒闭的另一个重要原因。政治人物在这些银行的董事会中占主导地位,并在任命管理层和董事会成员方面有发言权。根据《合作社法》,这些银行的董事会由成员选举产生。它不是像定期商业银行那样的专业董事会。

改善治理结构的一种方法是在董事会和部门管理层之间引入董事会。董事会将由专业,独立的董事组成,他们具有适当的多数席位,并对RBI负责。运营决策应委托给本管理委员会。”甘地说。

最初的迹象

9月23日,印度储备银行遏制了PMC银行的所有活动,并任命了未来六个月的管理员。监管机构限制从客户账户中提取资金。实际上,在限制生效前四天就注意到大量疯狂地提取存款。

Mint于10月1日报告说,自9月19日以来,每天有近5-10%的存款被提取。据了解此事的人士称,这些提款可能高达存款总额的29%。截至今年3月31日,该银行的总存款为1161.7亿卢比。

据报道,一些大型储户听到举报人向监管机构投诉后,便开始大规模提款。通常,如果RBI在给定期间内发现提款超过规定的阈值,则会对此类庞大的限制进行打击。在PMC银行的案例中,超过60%的客户在银行中都有大约10,000卢比的小额存款。举报人的投诉详细说明了银行对不良贷款的严重低估,以及其对HDIL等陷入困境的房地产公司的风险敞口。不久之后,PMC银行被停职的董事总经理兼首席执行官Joy Thomas在给印度储备银行的“认罪书”中承认,HDIL的实际敞口超过650亿卢比,是监管上限的四倍,或相当于其全部资产的73%。的880亿卢比。

审核员的角色

但是,PMC银行的财务状况并未显示任何严重的财务违规情况。Lakdawala and Co.审计的年度报告显示,截至2019年3月,PMC Bank的净利润为99.69千万卢比,而一年前为100.90千万卢比。银行的资本充足率为12.62%,不良贷款净额为2.19%。然而,无论是监管机构和银行的审计师似乎没有这方面的Wadhawan组的曝光,这是回避的事实暗示₹500亿卢比,直到2006 - 07年,已经增长到高达₹6500亿卢比。

托马斯在信中写道,由于时间限制,法定审计师只检查增量预付款,而不检查所有帐户中的全部操作。他写道:“他们核实了增量贷款和预付款,并审查了我们显示的帐目。”

RBI在检查过程中还错过了这些压力大的遗留账户,因为它们被替换为“虚拟账户,以匹配资产负债表中的未清余额。”在2015年的RBI检查中,“官员检查了银行分行报告的头几个借款人账户因此,这些账目并没有出现。大约在2017年,印度储备银行开始要求缩进高级硕士课程,”托马斯写道。

甚至直到2018年8月,PMC银行也向HDIL提供了9.65亿卢比的贷款,以与印度银行结清欠款(以防止后者对陷入困境的房地产开发商发起破产程序)。印度银行是去年在国家公司法律法庭(NCLT)孟买法官席前针对HDIL发起破产程序的放款人之一。

PMC银行和HDIL

PMC银行与HDIL之间的关系可以追溯到80年代中期。1986年,即开始运营仅两年后,PMC银行的净资产遭受侵蚀,处于财务崩溃的边缘。已故拉杰什·库马尔Wadhawan,由德万家庭(以及随后的HDIL子)经营土地开发公司和许多其他公司的昔日主任,注入₹在1986-87 13十万存入银行。托马斯在信中写道,该家族还保留了“大量的存款以复兴银行”。

家人也曾在许多其他场合支持银行。拉克什·库马尔Wadhawan交存超过₹在这样一个场合100亿卢比,以帮助银行渡过流动性危机。“自从Rakesh Kumar Wadhawan开始在银行开始银行业务以来,他所有帐户的表现都很好。托马斯在信中说,该银行超过60%的交易都是来自该集团。在此过程中,我们的银行通常从其帐户中收取18%至24%的利息,并获得了可观的利润。

但是,在2012-13年该集团开始面临流动性紧缩之后,情况发生了变化。原因之一是取消了HDIL在孟买机场附近的贫民窟改造项目。这导致该组织拖欠所有银行的会费,从而禁止Wadhawans筹集新的资金或贷款,从而导致其项目停滞。

“未偿还的贷款数额巨大,如果将其归类为不良资产,那将影响该银行的盈利能力,该银行也将面临印度储备银行的监管行动。此外,这将给银行带来声誉风险。由于HDIL小组在拖欠会费方面拥有良好的记录,因此我们继续将所有帐户报告为标准帐户。” Thomas在信中写道。

托马斯承认,银行董事会不知道这件事。他说:“由于担心公司的声誉,因为支票数量很少,因此隐瞒了董事会的信息。”尽管托马斯似乎已经认罪,但银行管理层的人告诉薄荷说,不可能鉴于有一个贷款委员会,只有托马斯做出了所有决定,而且托马斯的陈述必须与银行账簿核对。

前方的路

该银行的储户现在正在寻求政府的直接干预。Guru Nanak学校的校长Reena Rishiraj说,该学校及其老师在PMC银行有储蓄帐户。她说:“我们本月无法支付近80,000卢比的月薪和其他账单。”

在这样一个充满压力的环境中,就在州议会选举之前,这种保证意义不大。在澄清之前,PMC银行的160万储户只能祈祷神圣的干预。

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