蓝海银行热销存款产品触监管红线？高息揽储暗藏风险

　中国网财经11月29日讯（记者赵雅芝）近日，记者中国网财经记者注意到，山东省首家民营银行蓝海银行在其官方APP存款产品中“蓝贝贝”仍在“火热抢购”。

　　根据蓝海银行官方介绍，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款，最长持有期限5年。值得注意的是，不同于传统定期存款产品，蓝贝贝可以随时支取。在其官方介绍中显示，如客户提前支取存款，按照相应存期靠档计算实际持有天数的利息。

　　蓝海银行APP蓝贝贝产品介绍

　　据了解，监管5月初召开会议，要求清理按日均规模分档计息的智能存款产品。具体来看，监管要求智能存款类产品自2019年12月1日起停办，而且在过渡期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日。

　　值得注意的是，蓝贝贝的最长存款期限为五年，这一时间期限或与监管要求的智能存款合约到期日冲突。蓝海银行相关负责人向中国网财经记者表示，监管要求清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”，而蓝贝贝则属于定期存款产品，不在监管要求的范围之内。

　　此外，依据存款期限不同，蓝贝贝存款利率也不同。具体来看，蓝贝贝存款期限划分为五档，分别是：0-3个月为3.7%的利率；3-6个月为4.2%的利率；6-12个月为4.5%的利率；1-3年为4.7%的利率；3-5年为5%的利率。

　　蓝贝贝靠档计息利率
　　可以发现，蓝贝贝阶梯式利率均高于目前银行传统定期存款利率。业内专家向中国网财经记者表示，智能存款其区别于传统的银行存款，给客户的利率高于对应期限的传统存款产品。但需要注意的是，一方面利率市场化是大势所趋，银行有权对其存款产品进行定价；另一方面，监管也可能担心这类存款产品利率较高可能影响大行吸储利率、影响市场利率、提高社会融资成本。

　　中央财经大学中国银行(3.630, -0.02, -0.55%)业研究中心主任郭田勇向中国网财经记者表示，虽然利率水平已完全市场化，但银行尤其是中小银行及民营银行仍需注意监控存款利率的偏离度，偏离度过高，银行在内部经营、风险管理方面更容易出现问题。

　　谈到存款风险，客户最关注的莫过于能否确保本息兑付。蓝海银行客服向中国网财经记者表示，按照存款保险条例，50万以内100%赔付，但超过50万的部分则没有“保障”，而蓝贝贝的最高购买额度为600万。

　　蓝海银行于2017年5月24日开业，成为山东省首家民营银行。该行2018年年报显示，资产规模达188.31亿元，营业收入达4.24亿元，经营利润达2.39亿元。