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 中国产经新闻 CHINA INDUSTRIAL ECONOMY NEWS 本报记者 刘波报道 个人消费信贷市场增长率陡峭上行，一场全民消费的狂欢，正伴随 “消费升级”、“普惠金融”概念的引导，悄然兴起。“双十一”前夕晚11点，某行信用卡中心灯火通明，各部门仍在对系统的承压能力做最后演示。技术负责人李（工）告诉记者，这一周他几乎天天加班到半夜。因为每年此时，刷卡交易额、交易峰值等各项数据都会有持续突破，只有通过反复测试、精准预判，才能确保客户在抢单时拥有完美的支付体验。
事实上，为“双十一”摩拳擦掌的，不只有银行信用卡机构，市场上大部分消费贷产品同样因加大了消费信贷的投放力度，而显得格外忙碌。据业内人士介绍，“双十一”是各类金融机构抢占庞大消费信贷市场的一场攻坚战，也是产生大量优质信贷、提升各项业绩的绝佳良机，故不容有失。人民银行公开数据显示，中国个人短期消费信贷的余额，在2013年是2.66万亿元，不过短短数年，这一数字，已成倍增长，并在2018年刷新至8.80万亿元。信贷行业与“双十一”联袂“狂欢”的背后，是消费主义盛行下，个人消费信贷的急剧膨胀，更映射出国人的消费观，正从“储蓄率过高”的保守主义，迈向“越来越喜欢透支”的具象体现。 超支未来 年轻人的消费新观 上到北上广深，下至偏远山村，消费金融正潜移默化的影响人们的日常生活。试想，如今的年轻人，谁没有几张信用卡，各大互联网企业，又有哪一家没有介入消费贷领域。在银行、互联网极力推行下，人们借钱的门槛变得越来越低，品类繁多的消费信贷产品又为消费者提供着源源不断的现金流。在这种虚幻的安全感下，中国年轻人在追求美好生活的道路上一路狂奔。能买吸尘器就不用扫帚；吃完牛油果又要吃藜麦；100块钱一张的面膜用起来毫不心疼；限量版的口红必须集齐全套；租房得独立厨卫，还要带落地窗；体检要选豪华套餐，毕竟一年只此一次，要为自己的健康负全责；开了一家新的餐厅，再忙也要有所行动，生命在于不断的体验；车厘子贵过一顿饭，嘴巴依然需要享用水果带来的“养生感”，“我想吃”就是购买的原动力。AJ、盲盒、包包，什么流行就追求什么，在购物欲被极大释放的同时，也呈上了自己的所有工资。哪怕经济基础薄弱，大不了分期消费,最终债台高筑。虽表面光鲜亮丽，背后却是一个地道的贫困户，就像福楼拜笔下的包法利夫人，在所谓“精致穷”的消费陷阱中循环往复。汇丰银行2018年披露的数据显示：我国90后人口总数约为1.715亿，人均负债12.79万元，负债总额接近22万亿元。以同年人均月收入5500元的为基数，这一代人，需要不吃、不喝、不消费两年的时间，才能将借款还清，晋升新式“负豪”。
显然，这一代的年轻人既能花钱又敢花钱。如果说，过去的商家希望挣完消费者身上最后一个铜板，现在则是恨不得拿走你未来所有的钱。曾经中国人崇尚的勤俭持家、艰苦奋斗的传统美德，如今要消失了吗？市场经济分析师王明杰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，今天的消费，早不满足于商品的使用价值等价交换的理性系统，而是一种对各种名牌、轻奢首饰的消费概念所共同构建起一个符号话语体系。在商家设计好的完美的闭环中，洗脑广告、网红带货、受众晒单、朋友圈炫耀，均是通过对此体系的积极参与，进而实现符号消费的价值所在，受众们也在不知不觉中加入了消费主义的浪潮，激发阶层攀比。此过程中，商家、社会和受众本人都是“共谋者”。但问题是，消费所带来的幸福感是边际递减的。心理学专家张煜表示，人的欲望就像内心里躁动的巨兽，一旦释放出来，反而会感到更加的空虚。很多时候，当经济实力和所购买的物品不匹配的时候，名牌也就从身份的标签，逐渐转为扭曲心理的沉重枷锁、外化的欲望。“所有命运馈赠的礼物，早已暗中标好了价码。”要知道，欲望从来没有止境的，一旦尝到甜头，就很难轻易放手。当背负的分期贷款越来越多，发现沦入负债的深渊的时间就越晚。在欲望的驱使下，盲目提高自己的消费层级，长期寅吃卯粮，最终导致这些年轻人在而立之年难以自立，危害个人的财富积累与人生幸福。 大行其道 消费信贷迎发展机遇 过去，大多数人所接触的杠杆，大抵就是房贷，而随着近年来消费金融渗透的快速提升，越来越多的消费者奉行“超前消费”，在日常消费中也融入杠杆，使得短期消费信贷市场发展蓬勃。王明杰告诉记者，事实上，合理范围内的消费主义是历史的必然，也是市场经济的内在要求。没有消费就没有生产，生产无法继续就会影响就业，没有就业更不会有消费，从而陷入恶性循环。在经济更为发达的西方，提前消费是一件非常自然的事情，许多人的一生，就是一个欠债还钱的过程。2018年9月20日，国务院发文《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》。提出鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。同时，据中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析，中国2018年的经济增长，消费贡献度达到76.2%。所以，无论是经济结构中对消费的倚仗，还是政策层面的正向引导和鼓励，消费信贷市场都有着极为良好的发展前景。
另一方面，随着楼市监管日严，房贷额度大幅收紧，银行利润逐步走低，加之某些行业暴雷频频，使得一系列债务违约的风险加剧。为转移风险，增加利润，金融机构纷纷瞄上个人消费贷款这个仍未深耕、开发的大蛋糕，就不足为奇。而对于手握巨额现金流的互联网头部企业而言，在红利消散，获取流量所需成本日益高涨的当下，个人消费贷，自然也是他们拓展商业模式，连接更大生态圈的极佳切入口。因此，互联网企业开始大打消费金融牌，银行也纷纷考虑转型也顺理成章。自此，消费贷正式走向大众的视野，开始大行其道。以刚刚过去的“双十一”为例，不少电商平台都推出一系列免息、免手续的补贴，以刺激消费者的选购欲望、进而增加平台使用粘性。而一些金融机构，更是为获取优质信贷、提升各项业绩，而打出免抵押担保，随借随还、大额“闪电贷”的底牌，可谓相当吸引眼球。王明杰认为，虽然消费信贷前景巨大，但若是推动过猛，难免会产生风险，凡事过犹不及，就是这个道理。可若将购物网站和消费贷单纯比作“为了挣钱完全不顾社会责任”的魔鬼，显然并不贴切，只要经营合法、正规，年轻人寅吃卯粮的责任，也确实不需要他们去背负。 理性消费 实现资产收入稳定 其实，如果将免息期利用得当的话，不仅可以暂解燃眉之急，还可以留下自己的钱，通过时间差赚取利息。听起来，这是一件“天上掉钱”的好事，但问题在于，免息不等于免费，借出去的钱，无论多久终归要还。企业不是公益性平台，总归要实现盈利，而其利润来源，恰好是那些克制不住自己，免息期之内还不上，只能申请分期付利息的年轻消费者。这就需要受众们提高警惕，在享受现代科技便利的同时，不要变成“消费主义”的奴隶。
在这场名为“消费盛宴”的拉锯中，消费者要想赢得胜利，就必须意志坚定保持头脑清醒，切记量力而行，只买自己真正需要的东西，不因东西便宜而购买，更不为冲动、虚荣而消费。贫穷并不可悲，富有也未必可喜。张煜表示，优越感只不过是自卑感以倒立的姿态走路。真正的精致，是对生活的追求和享受，而不是别人注意到的那一刻，带来的虚荣和炫耀。被“精致”绚丽的外表所迷惑的年轻人，把物质等同精致生活的全部，花掉了所有存款，却活成了一个表面绚烂的躯壳。在现代金融体系中，杠杆的使用已然非常普遍，当他人利用杠杆进行投资，以期收获更高受益之时，你却用之陷入无止境的过度消费中，这不是金融的正确打开方式，更不是一条通往幸福的道路。只有当年轻人开始存钱、规划收支，不再为那些消费环境里营造出的欲望和幻觉裹挟时，就已经可以依靠节省下的本金，完成资本积累的第一步，再思考怎样合理运用，进而逐渐脱离劳动力变现，实现资产收入稳定，达至真正的阶级跳跃。（本文图片来自互联网，若涉及版权问题请联系本公众号编辑。） |
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